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Qu’est-ce que l’assurance perte de revenus ?

Certains évènements de la vie peuvent entraîner une perte de revenus. Et dans ce cas, il peut être difficile d’y faire face. De nombreuses assurances proposent aujourd’hui une garantie perte de revenus. Cette dernière vous permet d’assurer tout ou partie de vos revenus lorsque vous devez faire face à une perte de salaire.

Dans quels cas l’assurance protection de revenus fonctionne-t-elle ?

Ce type de contrat, intervient pour les pertes de revenus en cas de maladie, d’accidents ou de décès. Et seulement dans ces cas-là. Si vos revenus diminuent pour cause de chômage ou de changement d’emploi, les garanties de votre contrat ne seront pas applicables.

Lorsque vous êtes en arrêt de travail, la sécurité sociale ne prend en charge qu’une partie de vos revenus, et vous avez donc une perte de salaire certaine. Néanmoins, dans de nombreuses entreprises, vous pouvez bénéficier d’une compensation perte de salaire, via l’organisme de prévoyance auquel vous êtes éventuellement rattaché. Cet organisme, peut vous reverser tout ou partie du manque à gagner. Attention toutefois, généralement le complément de salaire ne dépasse pas les 180 jours par an.

Aussi, avant de prendre une assurance perte de salaire, il est recommandé de se renseigner sur les garanties dont vous bénéficiez déjà, via votre entreprise. Le cas des fonctionnaires de la fonction publique est quelque peu différent. En effet, ces derniers ne bénéficient pas de revenus garantis via leur employeur en cas de maladie ou d’accident. Il est donc nécessaire de souscrire un contrat d’assurance extérieur.

Certaines compagnies d’assurance, proposent des contrats tout particulièrement adaptés aux agents de la fonction publique. Les garanties proposées incluent notamment le maintien de salaire, primes incluses. Si vous êtes indépendant, il vous faudra souscrire une assurance perte de gain indépendant. Tout comme la garantie de la perte de salaire pour un salarié, cette assurance permet de percevoir des indemnités journalières le temps de votre arrêt maladie.

Comment fonctionne l’assurance perte de revenus ?

Si vous êtes salarié, en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident du travail, vous recevrez des indemnités journalières de la sécurité sociale (ou de votre employeur si vous êtes subrogé). En général, le montant versé par la sécurité sociale, correspond à 50% de votre salaire brut (sous réserve de certains plafonds).
Si vous bénéficiez, d’une prévoyance perte de revenu par votre entreprise, celle-ci vous versera le complément de salaire.

Le contrat d’assurance individuel perte de salaire, vous permet de choisir le montant des indemnités que vous désirez recevoir en cas de maladie, et d’établir la durée de franchise.
Cette durée correspond à la période pendant laquelle, vos garanties maintien de salaire ne s’appliquent pas, la durée est indiquée au sein du contrat.

La plupart des compagnies vous proposent une garantie pouvant aller jusqu’à 3 ans. Ainsi qu’une prise en charge des cotisations d’assurance à partir de 6 mois d’arrêt maladie (avec maintien et poursuite de vos garanties).

Si vous êtes en arrêt de travail, il sera donc nécessaire de transmettre copie de vos arrêts à votre compagnie d’assurance, ainsi que les décomptes de la sécurité sociale. Cela permettra à votre assureur de connaître le montant à compléter selon les termes définis par votre contrat.

Que se passe-t-il en cas d’invalidité ?

Dans certains cas, la sécurité sociale peut qualifier votre incapacité de travail, en invalidité. La prise en charge est donc différente, puisque vous percevrez non plus, des indemnités journalières, mais une rente d’invalidité fixée selon certains critères.

Vous pouvez donc inclure dans votre contrat individuel perte de revenus, le complément de salaire en cas d’invalidité. Ces options sont peu onéreuses.

Quels sont les tarifs d’une assurance perte de revenus ?

Afin de connaître les tarifs d’une assurance perte de revenus, il faudra vous rapprocher de votre compagnie. En effet, de nombreux paramètres influent sur le montant de la cotisation, et il est donc impossible de donner un ordre de prix.

Voici les critères ayant un impact sur le montant de la cotisation :
– Le délai de franchise choisi
Plus vous choisissez un délai long, moins la cotisation sera coûteuse.
– L’âge de l’assuré
Les risques de maladies augmentant avec l’âge, les cotisations aussi.
– L’activité professionnelle
Les métiers manuels présentent plus de risques d’arrêt maladie ou d’accident du travail que les métiers bureautiques, leur cotisation sera donc plus élevée.
– L’état de santé
Lors de la souscription du contrat, il vous sera demandé de remplir un questionnaire santé. D’après les informations fournies, la compagnie d’assurance peut vous refuser l’accès à tout ou partie des garanties, ou vous demander une « surprime ».